У вас появилось желание построить дом, но на строительство не хватает собственных сбережений?

В такой ситуации существует оптимальный выход: нужно оформить ипотеку на возведение жилого дома. Самое главное при этом – выбрать такой вид кредитования, который более выгоден для вас.

Основные нюансы, возникающие при оформлении кредита на дом, попробуем подробно раскрыть в нашей статье.

Ипотека на строительство жилого строения

На сегодняшний день ипотечным кредитованием занимаются очень много финансово-кредитных учреждений. Соответственно, существует великое множество программ по такому виду займа.

К числу основных видов ипотеки относятся следующие:

• у собственника имеется земельный участок, и ипотека берется непосредственно на строительство жилого дома (получение ипотеки этого вида имеет весьма большие шансы);
• у владельца имеется земельный надел и даже началось возведение строения, но не хватает средств на завершение строительства в определенный срок (выдача ипотеки такого вида во многом зависит от того, что на каком этапе находится недострой и какие строительные материалы используются;
• у человека нет земли, и поэтому ипотечный займ берется как на приобретение участка, так и на строительство дома (такой вид ипотеки выдается в редких случаях и то при условии, что залоговое имущество будет стоить не меньше суммы кредита).

Обеспечение ипотеки на строительство частного дома

По своей сути ипотека является залогом имущества с целью получения кредита или ссуды.

В свою очередь, обеспечение ипотеки – это такое положение дел, когда кредитодатель получает право на реализацию собственности, заявленной в виде кредитного залога. Однако стоит знать, что во время действия кредитного договора залоговое имущество находиться в пользовании владельца.

Регулирование обеспечения ипотечного кредита и порядок его получения происходит на основе законов РФ «Об ипотеке» и «О залоге».

 В частности, из этих законов можно выделить следующие важные моменты:

• оформление ипотечных взаимоотношений регистрируется на государственном уровне;
• четко регулируется переход прав собственности на залоговое имущество;
• в перечень имущества для обеспечения ипотечной ссуды может входить только та недвижимость, на которую кредитополучатель имеет право отчуждения или продажи.

Также, согласно ГК РФ, выделяются два основные способы обеспечения ипотеки – залог и поручительство, о которых расскажем более подробно.

В качестве залога может использоваться то имущество, которое находиться в собственности заемщика, при этом номинальная стоимость недвижимости должна быть не меньше запрашиваемых кредитных средств. Необходимо также знать один важный момент: строящийся частный дом не может являться объектом залоговой недвижимости. Однако строящееся здание  может являться залогом лишь в том случае, когда имеет очень высокий процент готовности.

Обеспечение ипотечного кредита в виде поручительства является весьма использованным инструментом при оформлении ссуды. Банковское учреждение, чтобы покрыть все страховые риски, требует от заемщика поручительство в том случае, когда стоимость залоговой собственности не покрывает сумму кредита.

Поручителями могут являться один или несколько человек сразу. При этом стоит всегда помнить: лица, которые стали поручителями в будущем стают совладельцами залоговой недвижимости.

Требования к земельному участку и к объекту недвижимости

Если объектом залога по ипотечной ссуде является земельный участок, то финансово-кредитным учреждением предъявляются требования к земельному наделу, которые заключаются в следующих моментах:

• обязательное наличие права владения участком, на котором будет возводиться дом;
• земельный надел должен находиться в пределах территории, на которую распространяется юрисдикция кредитной организации;
• земля не должна иметь никаких обременений;
• земельный участок, предоставляемый в залог, должен предназначаться только для застройки;
• если правом собственности на землю обладают несколько лиц, то все они будут являться залогодателями;
• если на территории надела расположены постройки любого вида, то кредитополучатель обязан предъявить документ, удостоверяющий право собственности на эти строения.

Не менее важными являются требования, которые выдвигают финансово-кредитные организации к объекту строительства.

В их число входят следующие положения:

• первоначально должен быть разработан и утвержден план строительства частного дома;
• жилое строение должно быть пригодно для круглогодичного проживания;
• обязательным пунктом является подведение всех инженерных коммуникаций к постройке (водоснабжение, электричество, газоснабжение, а также канализационная система);
• стены должны быть изготовлены из таких материалов как кирпич, бетон, монолитные панели, а также из качественного дерева;
• материалом перекрытия должен служить металл, бетон, дерево, а также их правильное техническое соединение;
• строение не должно превышать более трех этажей.

Условия получения ипотечной ссуды для строительства дома

Каждое кредитное учреждение выдвигает общие условия получения ипотеки, которые регламентируются законодательством РФ. Однако каждый банк выдвигает свои условия, которые во многом зависят от их политики и финансового положения.

Что нужно, чтобы взять ипотеку под строительство дома?

 Условия предоставления ипотечного займа многими кредитными организациями в общем виде можно представить следующим образом:

• возраст заемщика должен составлять от 18 лет;
• на момент полного погашения ипотеки возраст кредитополучателя не должен превышать 65 лет;
• обязательное наличие постоянной регистрации в Российской Федерации;
• клиент должен иметь постоянный и достаточный доход для того, чтобы погасить ипотечный займ сроком не более 30 лет;
• для успешного оформления ипотеки заемщик должен обладать, по крайней мере, третьей частью суммы, которая необходима для строительства дома (это условие сопряжено с тем, что банки РФ готовы предоставить 70% необходимой суммы);
• рассматривается возможность получателя кредита выплачивать ежегодную процентную ставку в размере 12%-15%, при этом также должен вноситься и обязательный платеж основного тела ипотечного кредита.

Сбербанк – молодая семья

Самый крупный и стабильный банк Российской Федерации – Сбербанк создал уникальную программу по ипотечному  кредитованию, которая называется «Молодая семья». Эта программа дает возможность молодой ячейке общества приобрести недвижимость с помощью ипотечной ссуды на достаточно приемлемых условиях. Иначе говоря, «Молодая семья» — это социальная ипотека, которая способствует приобретению недвижимости молодежью.

Чтобы оформить ипотеку по этой программе, необходимо чтобы были соблюдены следующие условия:

• брак молодых людей должен быть зарегистрирован согласно действующему законодательству;
• возраст хотя бы одного из супругов не должен превышать более 35 лет (если семья неполная, то этот возрастной критерий должен быть соблюден родителем);
• максимальный срок ипотеки по этой программе составляет до 30 лет;
• существует возможность отсрочки последнего платежа до 5 лет;
• объект недвижимости, на который оформляется ипотечный кредит, в обязательном порядке должен быть застрахован;
• если в составе семьи имеются дети, то величина первоначального взноса будет составлять 10% стоимости, а в остальных ситуациях – 15%;
• к оформлению ипотеки можно привлечь несколько поручителей (например, родители и ближайшие родственники);
• размер займа напрямую зависит от количества привлеченных поручителей.

Судя по условиям программы «Молодая семья» можно смело сделать вывод: оформление ипотеки этого вида весьма хлопотное дело, но приобретение собственного жилья этого стоит.

Ранее мы уже освещали вопрос — как оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке.

Условия ипотеки Россельхозбанка на строительство дома

Этот банк является государственной кредитной организацией Российской Федерации. Надежность и финансовая стабильность – вот две причины, по которых клиентами Россельхозбанка желают стать много людей.

Основным направлением деятельности этого финансового учреждения является предоставление ипотечного кредита на строительство частного дома.

Чтобы получить ипотеку от Россельхозбанка, необходимо знать ряд следующих условий:

• минимальная сумма кредита составляет 100000 тыс. рублей, а максимальная – 20 млн. рублей;
• займ может выплачиваться в рублях, евро или долларах;
• ипотечный кредит выдается сроком до 25 лет;
• комиссия за оформление отсутствует;
• обеспечением залога являться будет построенный дом, земельный участок под ним, а также существует возможность принятия дополнительной недвижимости;
• допускается привлечение не более трех заемщиков;
• обязательное страхование имущества, которое будет находиться в залоге;
• добровольное страхование жизни заемщика;
• годовые ставки за пользование ипотечной кредитной линией колеблется в пределах от 11,9% до 14,5%;
• заявка на получение ипотеки рассматривается в течение 10 дней (при условии предоставления необходимого пакета документов).

Детали ипотечного кредита под строительство частного дома в Россельхозбанке

При обращении за получением ссуды заемщик должен соответствовать следующим критериям:

• кредит выдает лицам не моложе 21 года;
• на момент возврата кредита в полном объеме заемщику должно быть не более 65 лет;
• обязательное наличие гражданства Российской Федерации;
• трудовой стаж кредитополучателя должен составлять не менее 4 месяцев на последнем месте работы, а также более одного года от пяти лет общего периода трудовой деятельности.

При положительном решении банка о выдаче ипотечного кредита, заемщик вправе выбирать способ получения кредитных средств:

• путем получения единоразовой выплаты на банковскую карту или другим способом;
• оформление открытия кредитной линии, которое подразумевает под собой поэтапную выдачу денежных средств.

Также заемщик вправе выбрать оптимальный способ погашения кредита. Это может быть дифференцированный или аннуитетный платеж.

Документы

В какой бы финансово-кредитной организации не оформлялась ипотечная ссуда, но пакет документов предоставляется практически один и тот же.

 В это пакет, как правило, входят:

• заявление с просьбой выдать ипотеку;
• личные документы заемщика (паспорт, военный билет и прочие);
• справки, которые подтверждают платежную способность кредитополучателя;
• документы, подтверждающие обеспечение залогового имущества;
• планировка сооружения частного дома, которая представлена в виде проекта.

В заключении хочется сказать: если нет возможности купить за «наличные» собственный дом, тогда смело обращайтесь за ипотечном кредитом, но при этом учитывая все нюансы и последствия.