К основным параметрам, которые влияют на принятие решения заемщиком взять ипотеку по предложенной программе, специалисты обычно относят первоначальный взнос и процентную ставку. Банк же, со своей стороны оценивает потенциального клиента на предмет возможности возврата кредита в будущем. Банки обычно не одобряют заявку на ипотеку без первоначального взноса. В то же время, есть возможность сократить такие расходы.

Требования к первоначальному взносу

Обычно, минимальный размер первоначального взноса составляет 10-15% от стоимости недвижимости по договору. В зависимости от того какую программу кредитования выбирает заемщик, будет меняться и размер минимального взноса.

Все программы можно разделить на 2:

• кредитование новостройки;
• кредитование вторички.

Кроме указанной классификации выделяют дополнительно: кредитование покупки квартиры или частного дома, земельного участка, нежилого помещения. Таким образом, в 2021 году в Сбербанке работают следующие программы ипотечного кредитования:

1. Господдержка семей, где второй или третий ребенок родился в 2018-2022 гг. Минимальный взнос 20%.
2. Материнский капитал. Обязательным требованием является то, что размер материнского капитала должен составлять не менее 15% от стоимости жилья.
3. Военная ипотека. Первоначальный взнос (15%) выплачивается за счет финансирования государства долговых обязательств участников НИС.
4. Программа для участников московской реновации. Первоначальный взнос – 20%.
5. Кредитование строительства собственного дома, дачи или гаража возможно при внесении 25% собственных средств.

Как подтвердить наличие первого взноса?

Клиент может подтвердить факт наличия у него первоначального взноса следующими способами:

1. Выписка со счета или вклада.
2. Документ, подтверждающий факт перечисления заемщиком суммы первоначального взноса продавцу.
3. Официальная оценка продаваемого жилья, в случае если сделки встречные.
4. Подтверждающий документ выделения бюджетного финансирования: сертификат на субсидию; жилищный сертификат; документ, подтверждающий участие в НИС; сертификат материнского капитала.

Дальнейшее оформление кредитной сделки возможно только в случае передачи покупателем продавцу первоначального взноса. Здесь вы можете прочитать плюсы и минусы оформления ипотеки без подтверждения дохода.

Оформление без первоначального взноса

У заявок на ипотеку обеспеченных первоначальным взносом больше шансов на одобрение. В качестве него можно использовать средства:

• маткапитала;
• оформить потребительский кредит или занять нужную сумму у знакомых;
• получить кредит у работодателя;
• взять кредит в Москве.

Как оформить кредит без первоначального взноса через завышение цены?

Данный процесс включает в себя ряд этапов:

1. Достижение соглашения с продавцом.
2. Проведение оценки недвижимости.
3. Получение от продавца подтверждения о получении суммы взноса.
4. Оформление кредитного договора.

Важно понимать, что такая договоренность в проведении сделки противоречит закону.

Как банк проверяет стоимость недвижимости?

Подтверждением стоимости приобретаемого жилья будет являться подписанный договор купли-продажи. Кроме договора необходимо предоставить в банк документ, подтверждающий факт внесения первоначального взноса.

Кроме проверки всех документов, финансовая организация обращает особое внимание на проверку рыночной стоимости недвижимости.

Оценка

Оценка недвижимость должна осуществляться специализированными оценочными компаниями, которые прошли аккредитацию. Это требование обойти никак невозможно. Беспокоясь о своей репутации оценщики могут отказать в указании завышенной стоимости жилья в отчете.

Оценочная стоимость будет влиять на максимальную сумму кредита. Обычно кредит составляет 75-80% от стоимости жилья.

Расписка

Для наличной формы расчетов между покупателем и продавцом в качестве документа, подтверждающего факт внесения рассматриваемого взноса, может быть расписка. В других случаях потребуется выписка со счета. Обязательными реквизитами расписки являются:

1. Данные продавца и покупателя.
2. Описание факта произведенного платежа, его основание.
3. Сумма платежа.
4. Подпись продавца с расшифровкой.
5. Дата и место сделки.

Завершение сделки

После предоставления всех документов, с покупателем жилья банк оформляет ипотечный договор, на основании которого предоставляется кредит на оплату оставшейся стоимости жилья по договору. При этом на приобретаемое жилье налагается обременение. Оставшаяся сумма будет перечислена на счет продавца.

Риски и особенности

Ключевым риском при завышении стоимости квартиры является ответственность за совершение мошеннических действий. Если продавец соглашается на такого рода сделку, то он должен помнить, что:

• если сделка предполагает уплату налога 13%, то ее нужно будет заплатить и с той суммы, которую он по факту не получил;
• если в банке сделку не одобрят, то недобросовестный покупатель может потребовать возврата суммы первоначального взноса, которую он не платил;
• в случае признания сделки незаконной придется вернуть кредитной организации завышенную стоимость жилья.

Риски покупателя, в первую очередь, связаны с тем, что следка не состоится, если кредитная организация заподозрит факт мошенничества. Испортится кредитная история.