О собственных квадратных метрах мечтают многие россияне. Но к сожалению, своих сбережений на их покупку хватает не всем. Быстро решить данный вопрос можно только с помощью оформления ипотечного кредита. Лучше платить за свою квартиру, чем за арендованную.
Согласно статистическим данным абсолютным лидером в данном сегменте является Сбербанк России. Рассмотрим более подробно процедуру его оформления.
В другой статье на нашем сайте мы обсуждали особенности ипотеки под строительство дома.
Как получить ипотеку в Сбербанке?
Условия кредитования, которые предлагает данное финансовое учреждение являются одними из лучших на рынке.
Ипотека предоставляется на покупку квартиры на вторичном рынке. Договор заключается на срок до 30 лет. В обязательном порядке клиент должен оплатить авансовый платеж в размере 15% от стоимости приобретаемого жилья. В качестве первоначального взноса может использоваться материнский капитал.
Минимальная сумма займа – 300 тысяч рублей. Максимума не установлено.
Для того чтобы получить жилищный кредит необходимо выполнить следующие действия:
- Лично обратиться в отделение банка для заполнения анкеты. Также заемщик должен предоставить полный пакет документов согласно требованиям банка. В анкете должна быть указана следующая информация: персональные данные, сведения о работодателе, сумма доходов и затрат, кредитная история, параметры оформляемого кредита.
- Дождаться одобрения заявки. Решение принимается в течение 3–5 дней. Положительный ответ банка действителен 60 дней.
- Выбрать квартиру, которая соответствует всем вашим требованиям. Банк кредитует покупку объектов с высокой ликвидностью. Стоимость и состояние имущества определяется согласно оценки независимых экспертов.
- Предоставить в банк бумаги на объект недвижимости, выступающий залогом.
- Подписать все документы в банке и у нотариуса.
- Зарегистрировать свои права на имущество в Росреестре.
Сразу хотелось бы отметить, что процесс оформления ипотечного кредита может растянуться на одну-две неделю, а если вы еще не нашли квартиру, то и на дольше. Также никто не гарантирует, что по вашей заявке будет принято положительное решение. Банк может отказать в предоставлении ипотеки, не объясняя причин.
Основные требования к заемщикам
Выдавая долгосрочный кредит на большую сумму денег, банк должен быть уверен в том, что задолженность будет погашена в указанную дату. Среди многих наших сограждан существует ошибочное мнение, что если банку предоставить в залог, то к самому клиенту не предъявляют никаких требований. Не имеет значение его трудоустройство и уровень доходов.
Но это в корне не верно.
Банк занимается финансовыми операциями, а не взысканием залогов и продажей их с аукциона. Именно поэтому кредит выдается только тем клиентам, в платежеспособности которых, банк уверен на 100%.
К своим потенциальным заемщикам Сбербанк России предъявляет следующие требования:
- Возрастные ограничения. Кредит предоставляется физическим лицам, возраст которых от 18 до 75 лет на дату окончания договора.
- Трудовой стаж: на текущем месте работы – от полугода, а общий стаж за последние 60 месяцев– от одного года. Если вы являетесь держателем зарплатной карты Сбербанка, то ограничение по общему стажу на вас не распространяется.
- Отсутствие отрицательной кредитной истории и действующих просрочек.
- Стабильное финансовое состояние. Платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 50% от суммы чистого дохода клиента.
Если вы хотите воспользоваться ипотечной программой Сбербанка, но не соответствуете установленным критериям (например, недостаточно доходов), то вы все-равно можете получить этот кредит. Но при условии привлечения созаемщиков, которые будут отвечать всем требованиям финансового учреждения.
В случае, если клиент состоит в законном браке, то его супруг/супруга обязательно дает письменное согласие на получение ипотеки и выступает созаемщиком по кредиту.
Читайте также: нужно ли согласие супруга на покупку квартиры.
Как рассчитать ипотеку в Сбербанке?
Прежде чем поставить свою подпись на кредитном договоре, хорошо все обдумайте, реально оцените свои финансовые затраты, подумайте о больших материальных затратах в будущем. Оформить ипотеку можно за 10 дней, а выплачивать долг нужно будет не один год.
Заключайте договор только в том случае, если уверены в этом на 100%.
Для того чтобы принять правильно решение, необходимо внимательно проанализировать график погашения и определить общую переплату. Для этого вы можете воспользоваться специальным калькулятором, размещенным на сайте Сбербанка.
В программе необходимо указать следующую информацию:
- тип расчета: по вашему доходу, сумме ежемесячного платежа или сумме оформляемого кредита;
- стоимость покупаемой недвижимости;
- размер первоначального взноса, который вы планируете внести;
- сумму кредита;
- дату оформления ипотеки и срок кредитования;
- являетесь ли вы участником зарплатного проекта Сбербанка России;
- пол заемщика и дату его рождения;
- дату регистрации жилья;
- наличие страхования.
Выполним данные расчеты.
Согласно статистическим данным средняя зарплата жителя столицы в 2015 году составила 61 000 рублей. С помощью калькулятора на сайте Сбербанка определим, на какую сумму кредита может рассчитывать москвич с таким доходом.
Срок кредитования – 10 лет. Заемщик готов внести минимальный аванс – 15% от стоимости квартиры.
Указав данную информацию в калькуляторе, мы получили следующие результаты:
- Максимальная сумма ипотеки составляет 3 150 000 рублей.
- Процентная ставка равна 13,5% годовых;
- Размер ежемесячного платежа – 47966 рублей.
- За 10 лет погашения ипотеки сумма переплаты превысит 2,6 млн рублей.
А какую же квартиру можно приобрести в Москве за 3 млн рублей? На сайтах недвижимости цены даже на однокомнатные квартиры начинаются от 6 млн рублей.
Таким образом, россиянин со средним уровнем доходов может себе позволить купить в кредит только жилье в далекой глубинке. О шикарных апартаментах в центре города – даже не думайте или же собирайте на большой первоначальный взнос. Другого выхода у вас нет.
Документы для получения ипотеки
Решение о возможном кредитовании банк принимает на основании документов заемщика.
Перечень обязательных бумаг включает:
- паспорт гражданина РФ;
- второй личный документ (водительское удостоверение, свидетельство пенсионного страхования, справка ИНН);
- свидетельство о регистрации брака;
- свидетельство о рождении детей;
- копии всех страниц трудовой книги;
- справку о доходах за последние два квартала;
- анкету на получение кредита.
- документы, подтверждающие дополнительный доход клиента.
Основным документом, который анализируется банком при принятии решения, является справка о доходах.
К ней предъявляют довольно строгие требования. Она действительна только в течение 14 дней.
В справке указывается следующая информация: ФИО сотрудника, его должность, дата приема на работу, сумма начисленной, выплаченной заработной платы, сумма всех удержаний, полное название работодателя, его юридический адрес.
Справка имеет исходящий номер и дату выдачи. Заверяется подписями бухгалтера и директора. На справке обязательно ставиться печать предприятия. Принимается только справка в оригинале.
Если клиент состоит в законном браке, то его вторая половинка предоставляет аналогичные документы.
Указанные выше бумаги клиент должен принести в банк для принятия предварительного решения. Если ответ банка положительный, то заемщик приступает к выбору жилья.
Документы на приобретаемую недвижимость
После того, как вы нашли квартиру, можно приступать к завершающему этапу сделки. Очень часто подготовкой документов по недвижимости занимается риэлтор, представляющий интересы продавца.
В первую очередь необходимо заказать экспертную оценку имущества. В Сбербанке есть свой перечень оценщиков, с которыми он сотрудничает. На основании оценки определяется максимальная сумма кредита и размер первоначального взноса.
На сделку клиент предоставляет следующие бумаги:
- копии паспортов продавцов недвижимости;
- правоустанавливающий документ на квартиру;
- справки из ЖЭКа об отсутствии задолженности по коммунальным услугам;
- справка, подтверждающая, что в квартире на момент сделки уже никто не прописан.
Оформляя ипотеку, вы можете быть уверены в том, что купля-продажа жилья совершена на законных основаниях. Банки и нотариусы, у которых оформляется сделка, тщательно проверяют документы на юридическую чистоту. Даже при наличии минимальных рисков банк откажется от данной операции.
Полезные советы заемщикам
- Не принимайте необдуманных решений. Изучите условия кредитования в нескольких учреждениях и выберите самые выгодные. При этом обращайте внимание не только на размер процентной ставки, но и на дополнительные комиссии и платежи.
- Узнайте у местных чиновников, имеете ли вы право на участие в льготных ипотечных программах. На сегодня в России действуют специальные условия кредитования для молодых семей, учителей, ученых и военнослужащих. Если есть возможность, то не упустите свой шанс.
- Для того чтобы снизить риски в будущем, сделайте себе «финансовую подушку безопасности». Отложите определенную сумму денег на тот случай, если возникнут временные трудности с выплатой ипотеки. Например, сделайте себе «заначку» на 3-4 ежемесячных взноса.
- Оформляйте кредит только в той валюте, в которой получаете свой доход.
- Постарайтесь не допускать возникновение просроченной задолженности. Во-первых, это портит вашу кредитную историю. А во-вторых, вам начисляют штрафы за просрочку. Если у вас возникли финансовые проблемы, то сразу же о них сообщите в банк. Напишите заявление на предоставление кредитных каникул. Отсрочка по выплате основного долга может составлять один год. Но не стоит этим злоупотреблять, так как во время каникул не погашается задолженность перед банком. Соответственно не уменьшаются и проценты.
- При первой же возможности погасите кредит досрочно. В таком случае вы сможете значительно уменьшить переплату по займу. Вы платите проценты за тот период, пока пользуетесь кредитными средствами.
- Всегда проверяйте реквизиты, указанные в квитанции по оплате кредита.
Очень надеемся, что данные советы будут для вас полезны. Если вы грамотно оформите сделку, то погасите свой кредит без проблем.