Вы решили купить новую квартиру или дом. Копить всю денежную сумму на недвижимость долго, а купить хочется уже прямо сейчас. Самый, в вашем случае, лучший вариант — взять немедленно ипотеку. С этим, как принято считать, связано много сомнений и страхов. Рассказываем вам в нашей статье, как всё сделать правильно, чтобы потом не пожалеть об ошибках.

Как всё правильно рассчитать

Ипотеку на недвижимость брать страшно, потому что жить психологически некомфортно с долгом в несколько миллионов рублей. Чтобы не считать каждую копейку следующие несколько лет, отказывая себе во всем, лучше всё хорошенько заранее просчитать, выбрать сумму ежемесячных платежей комфортную и срок погашения ипотечного кредита. Вы можете с разными суммами и сроками «поиграть», чтобы выбрать для себя оптимальные условия.

Соберите пакет документов для подачи заявки на ипотеку

Условия для подписания кредитного договора у каждого банка немного отличаются и могут быть свои. Тем не менее, для оформления ипотечного кредита чаще всего банку потребуются:

ваш паспорт;

справка о доходах по форме 2-НДФЛ (её нужно взять в бухгалтерии на работе, если вы получаете белую зарплату);

копия трудовой книжки;

справка с места работы по форме банка, если вы получаете серую зарплату или премии, то есть имеете доходы, не подтверждаемые 2-НДФЛ.

Выберите банк, в котором хотите взять ипотеку

Если ипотечные деньги нужны для приобретения квартиры в новостройке, то лучше всего оформлять ипотеку в аккредитованном банке — партнёре выбранного застройщика. Тогда пакет документов для подачи заявки и на объект, от вас потребуется минимальный, он напрямую зависит от размера вашего первоначального денежного взноса. Некоторые банки, работающие с вторичной недвижимостью и застройщики, при первоначальном взносе в 40% из документов от вас потребуют лишь паспорт.

Если застройщик в конкретном банке не аккредитован, то оформить почти невозможно ипотеку. Поэтому важно сразу выбрать пару застройщик + банк.

Если вы решили купить в ипотеку квартиру или дом на вторичном рынке, банк без проблем сможете выбрать сами. Можно одновременно подать заявку на одобрение ипотеки в несколько банков и выбрать тот банк, который предложит вам лучшие условия. В вашей индивидуальной кредитной истории — личное досье заёмщика, доступ все банки к которому имеют, — будет указано, куда вы подавали заявки на кредиты и были ли они одобрены вам. Отказ в ипотечном кредите в одном из банков не смертелен, но в вашей кредитной истории он этот отказ обязательно останется. Почитайте информацию, как узнать больше о своей кредитной истории и как её правильно проверить, если вы волнуетесь, что может что-то пойти не так.

Изучите заключаемый кредитный договор

Сделайте это максимально осознанно и внимательно. В нём будут описаны все ваши отношения с банком. У кредитного договора есть два главных параметра — срок погашения и процентная ставка. Но есть и другие нюансы, на которые нужно будет обратить внимание.

Услуги. Квартиру или дом нужно будет обязательно оценить – оценка платная и платите за это вы. Отказаться от оплаты отчета об оценке не получится — перед заключением кредитного договора обычно банки берут расписку, что вы ознакомлены с условиями кредитования.

Комиссии. В кредитном договоре могут прописаны быть разные комиссии. Например, за ведение ссудного счёта, обслуживание кредита, или за конвертацию валюты если кредит в иностранной валюте. Вроде совсем немного, 0,1–0,4%, но, если на 12 месяцев умножить или на 25 лет, получится приличная сумма.

Изменение условий. Отдельно читайте все пункты про комиссии за изменение условий по кредитному договору. Возможно, через несколько лет вы переедете в Грецию, потеряете работу, обзаведётесь детьми или найдёте спутника жизни. И поэтому захотите расторгнуть договор и отказаться от ипотеки. Или захотите получить отсрочку погашения ипотечного кредита. Или разделить с супругом кредитные обязательства, сделав его созаёмщиком в вашей ипотеке.

Нужно знать, что возможно придётся заплатить банку, если он пойдёт вам навстречу и под более низкий процент осуществит рефинансирование кредита, проведёт замену вашего созаёмщика или согласится на реструктуризацию ипотечного кредита из-за временной потери вами денежных доходов. Сколько нужно будет платить в конкретном случае, прописывается в вашем кредитном договоре.

Досрочное погашение. Банки ставить условия очень любят на случай, если вы соберётесь избавиться от ипотеки побыстрее. Например, некоторые банки заранее просят предупреждать о внесении досрочного платежа.

График платежей. Он должен быть в виде приложения оформлен к договору, заверен печатью и подписью — верить в этом вопросе на слово банковскому служащему нельзя.

Санкции. Или что грозит вам, если ипотечный платёж будет просрочен. Штрафы, повышенная процентная ставка, пени за просроченную задолженность или проценты на штрафы указываются в кредитном в договоре.

Расторжение. В этом пункте будет ответ на вопрос, при каких условиях кредитный договор может быть расторгнут. Или при каких условиях банк потребует полностью погасить ипотечный кредит. Или в свою пользу отсудить предмет залога.

Форс-мажор. Если вы вдруг решите кардинально поменять свою жизнь и продать дом или квартиру, теоретически можно погасить остаток долга по кредиту из вырученной суммы. Если повезёт и останется денежная сумма, будет для начала новой жизни капитал.

Застрахуйте свое новое приобретение

Не поленитесь, не скупитесь и застрахуйтесь максимально. Страшно и банку, и вам, поэтому при покупке квартиры в ипотеку условия страхования описываются очень подробно.

Ипотечное страхование представляет собой:

страхование на полную стоимость кредита плюс проценты по нему жизни заёмщика;

страхование самой недвижимости (конструктивных элементов);

страхование права собственности.

Главное отличие страхования новой квартиры в новостройке заключается в том, что, пока дом не построен, банку страховать нечего, кроме жизни заёмщика. Недвижимости ещё не существует, а страхование права собственности бессмысленно: сделок с недвижимостью ещё не было, нарушить чьи-то права пока никто не мог.

Посмотрите заключаемый договор долевого участия (ДДУ) с застройщиком — там возможно могут быть прописаны условия страхования.

Страховка при ипотеке — это хорошо. С ней гораздо спокойнее жить. При продлении ежегодном договора страхования банки предусматривают процент кредита пониженный, в противном случае процент растет.

И напоследок хочется написать: помните, всем было тревожно, кто решил взять ипотеку. И сейчас миллионы людей с ней живут и у них всё получается!