Говорится, что страхование объектов недвижимости при покупке по ипотеке необходимо, в первую очередь, банкам, но на самом деле это неверное мнение.

Начнем с того, что эта мера обусловлена на законодательном уровне. Гражданский кодекс и Федеральный Закон «Об ипотеке» предусматривает страхование объектов недвижимости при получении ипотеки. Сказано буквально — «заемщик за свой счет должен страховать в пользу банка предмет залога от рисков гибели или повреждений». Потому, как бы иного ни хотелось заемщикам, избежать заключения страхового полиса на недвижимое имущество не выйдет.

А раз запрещено, разберемся во всех деталях этой неизбежной процедуры и проанализируем наиболее выгодные варианты для заемщиков.

Как происходит страхование объектов недвижимости при ипотеке?

Закон гласит — все, что будет являться залогом, должно обязательно быть застраховано. При приобретении жилого помещения по ипотеке недвижимость становится объектом залога. В дополнение можно купить еще отдельные виды страхования, но нередко они просто бесполезны. Сроки полиса страхования одинаковы со сроками ипотечного кредита. Отличается только стоимость страхового полиса.

Страхование объекта недвижимости при ипотеке – что это такое? Страхование — будто парашют, если в необходимый момент его нет у вас, навряд ли он уже пригодится вам. Ипотечное страхование недвижимости дает возможность застраховать риск потери денежных средств кредитора — если ипотечный заемщик не сможет выплатить до конца сумму по ипотеке.

Зачем необходимо страховать приобретаемую квартиру или дом? Вопрос дополнительного и обязательного страхования напрямую зависит от того, как это необходимо ипотечному заемщику. Хочет ли заемщик обезопаситься в будущем, и как намерен рисковать, учтя долгосрочность ипотеки.

В Российской Федерации работает три вида ипотечного страхования:

• Защита недвижимого имущества. Это неизбежное обстоятельство введено во все ипотечные кредитные договоры. При несогласии оформления страховки банк не предоставит ипотеку.
• Страхование трудоспособности и жизни. Этот вид страхования подойдет, если заемщик основательно заболеет или лишится дееспособности. В данном случае страховая компания компенсирует убыток банку, а вы не лишитесь своего жилья.
• Титульное страхование (титул). Этот вид страховки понадобится, если заемщик не по своей воле прекратит быть полноправным владельцем объектом недвижимости. Обязательно или нет оформить все виды страхования, принимает решение только заемщик. В 2020 году страхование титула сравнительно бессмысленное дело. Данный вариант будет актуален, если у продавца объекта недвижимости появятся какие-нибудь наследники, не подавшие согласие на отчуждение квартиры или дома. Вероятность такой ситуации ничтожна, так как перед отчуждением любая сделка проходит значительную юридическую проверку.

Дополнительные виды страхования

Дополнительно можно страховать инженерные сети или гражданскую ответственность — все, что сможет сказаться на спокойствии заемщика до погашения всей ипотеки. Добавочные виды страхования банками не предусматриваются, так как они берут под защиту, чаще собственников. Отдельные страховые, к примеру, СОГАЗ могут предложить доп. виды страхования объектов недвижимости, благодаря которым дадут возможность уменьшить тариф на полис страхования. Это интересно собственнику: выйдет 2 полиса страхования и абсолютная защита недвижимого имущества, охватывая гражданскую ответственность.

Что будет застраховано по типовой страховке? Страховка объекта включает каркас или конструктив недвижимости. Наиболее ясными словами это обозначает пол, стены, балконы или лоджии, потолок, окна, двери. Внутренние отделочные работы и инженерные сети застрахуют в отдельном режиме.

Какие риски учтут, а какие риски — нет? Эпизоды, при которых будет возмещено страховой компанией суммы по полису: пожар; взрывы бытового газа; затопления из-за поврежденных коммуникационных систем; кражи и грабежи; удар молнии; стихийные бедствия; разбой, уничтожение имущества; наезд транспорта; конструкционные дефекты, внезапное падение недвижимых объектов, размещенных поблизости застрахованного объекта; падение летательных предметов.

Ответственность за отсутствие полиса

Все банки в кредитных договорах указывают ответственность заемщика за ненадлежащее осуществление своих обязательств согласно страхования объекта залога. Наиболее известная мера влияния у банков на заемщика — начислить неустойку: как за отсутствие страхового полиса, так и за каждый день просрочки по ипотечному кредиту. Чаще с такой мерой наказания сталкиваются заемщики ПАО Сбербанка. Банк взимает неустойку в величине 50 % от ставки по ипотеке и от суммарного долга заемщика за срок просрочки.

Списание пени будет глубоким сюрпризом для заемщика, так как делается без уведомлений и предостережений. Финансовые организации делают рассылку о надобности страхования объектов, но многие не обращают своего внимания на нее. Подобное поведение ничего хорошего не принесет заемщику. Судебная практика доказывает бессмысленность написания исков за списание неустоек при просрочке страховки. Большущей редкостью является решение суда об уменьшении величины пени.

Сколько вы заплатите за страхование объекта недвижимости по ипотеке?

В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» цена страхования объекта недвижимости будет не меньше 10 % и не больше 50 % от общей суммы кредита.

Цена полиса страхования считается по формуле: сумма займа +10 % × тариф.

Общая цена формируется из: сумма кредита; оценка недвижимости; объект приобретается на первичном или вторичном рынке; износ — год постройки объекта; если это квартира – этаж; если это дом – наличие газификации.

На цену полиса страхования повлияет также география объекта — зависит от региональности, где располагается недвижимое имущество. При оплате ипотечному заемщику части страховой суммы, полная сумма полиса пропорционально понижается. Величина страховой выплаты компенсирует реальный убыток в рамках страховой суммы. Почти все страховые организации предусматривают понижение страховой суммы в процессе уменьшения ипотечного долга перед банком. Полис страхования объекта заключается каждый год.

Как правильно оформляется договор страхования

Чтобы начать процесс оформления страхования объектов недвижимости при ипотеке, понадобится две вещи — деньги и документы. В 1 раз страховой полис заключается до подписания кредитного договора, вследствие этого необходимо узнать определенную сумму ипотечного кредита. Эту информацию даст кредитный менеджер. До заключения сделки специалист уточнит, где будет совершаться страхование объекта — в банке который выдает кредит или в страховой компании. При 1 версии страховой полис будет подготовлен к времени сделки, необходимо будет заплатить за него и подписать. Во 2 версии нужно заблаговременно прийти в страховую компанию, аккредитованную банком кредитором, и предоставить на сделку уже подписанный полис страхования с документов, подтверждающим оплату договора страхования.

Документы необходимые для заключения договора в страховой компании

Для подписания договора страхования при ипотечном кредите вам понадобится подготовить документы:

• справка, удостоверяющая здоровье страхователя;
• справка из психо — неврологического диспансера;
• справка из нарко — диспансера;
• нотариально заверенная копия согласия супруга (и) продавца на продажу недвижимости.

Дополнительно нужно писать заявление, через несколько дней банк его рассмотрит.

Требования к кредитополучателю

К заемщику предъявляют требования:

• возраст от 18-20 до 65 лет (отдельные страховые компании предлагают послабления условия страхования при предоставлении справки с места работы и правки о состоянии здоровья);
• отсутствие 1 и 2 групп инвалидности.

Требования к недвижимости

Не только к кредитополучателю, но и к объекту недвижимости предъявляют требования:

• откажут в заключение страховки на объект недвижимость, если недвижимость находится в аварийном состоянии или подвергается в скором к сносу;
• не приобретут страховку объекты, на площади каких ведут строительные работы;
• недвижимость должна иметь износ не больше 70 %;
• объект не должен быть фигурантом судебного дела (требование выдвинет страховая «УралСиб»).

Требования банка по страхованию залогового имущества

Когда оформляется ипотека, без банка ни обойтись. Нужно соглашаться почти со всеми требованиями, которые он предъявит вам. Чаще страховой полис должен отвечать следующим принципам: величина страховой суммы не должна быть меньше остатка ипотечной задолженности на время подписания полиса. Увидеть эту цифру вы можете в своем графике погашения ипотечного кредита. Отдельные банки (Банк Санкт-Петербург и ВТБ) дополнительно пишут + 10 %; срок действия страхового полиса не меньше одного года. За дополнительную оплату можно застраховать риск теракта и конструктивных дефектов. Широко известные исключения из полиса затрагивают войну, атомные взрывы, мятежи, ветхость, естественный износ, нарушение правил безопасности.

Продление страхового полиса

Долг заемщика — вовремя продлять полис страхования на недвижимость при ипотеке. Интервалы между полисами и паузы исключены. За каждый просроченный день начислят пеню или неустойку. Тем не менее, в кое-каких банках, к примеру, в ПАО Сбербанк, неустойка появится с 31 дня с начала нарушения. За этот период необходимо успеть продлить страховой полис. Продление допустимо как с изначально выбранной страховой компанией, так и с новой. Главное условие — страховая компания должна быть аккредитована вашим банком кредитором.

ТОП-5 страховых компаний

Предпочтенная компания обязательно должна быть в списке аккредитованных. Перед получением ипотеки, уточните, аккредитована ли найденная вами страховая в вашем банке. Такое требование утверждено постановлением Правительства, дающее право финансовым организациям делать отбор страховых компаний, позволяющим страховать риски заемщиков.

На сайтах страховых организаций можно онлайн воспользоваться калькулятором, который рассчитает стоимость определенного страхования. Страховые компании предложат оформить полис также в режиме онлайн, чаще это даже дешевле.

В ПАО Сбербанк страховка залогового объекта будет в 0,25 %, а онлайн — в 0,225 %.

Страхование объектов после государственной регистрации права собственности по ипотеке

Если ипотечный кредит берется на строящийся объект (например, по договору участия в долевом строительстве), обязанность по страхованию начинается с момента сдачи застройщиком его в эксплуатацию и регистрации права собственности на покупателя. В это время необходимо также сделать отчет об оценке объекта недвижимости. Отчет банку или страховой компании требуется для оформления страхового полиса. Все описанные документы нужно подать в банк для подготовки закладной.

На какой период можно оформить страховку по ипотечному кредиту?

Сроки страхования имеют 3 категории:

• захватывают весь срок ипотеки;
• период на 3 года (этот срок равен сроку исковой давности по недействительным сделкам);
• определенный страховой компанией и банком.

Варианты снижения цены страхового полиса

Выплаты по страховому полису не так низки, как это возможно покажется сразу. Сумма страхового полиса может быть неприемлемой для отдельных семей. Уменьшить сумму полиса можно при партнерских отношениях страховщика и риелтора.

Как снизить сумму платежа совершенно законными методами:

• застраховать лишь более возможные случаи (если с объектом лес, застраховать от пожара);
• застраховать некоторые элементы объекта (чаще это применяют к складским помещениям).

Ваши правильные действия, если наступил страховой случай

Мы собрали приблизительный алгоритм ваших действий в случае наступления страхового случая:

• В течение 1 дня необходимо обратиться в банк и страховую компанию.
• Позвать специалиста для проведения экспертизы.
• Подготовить пакет документов, а именно: экспертиза о величине материального убытка и цене имущества; медицинская справка — в случае потери дееспособности; справка, предоставленная правоохранительными органами, о наступлении страхового случая; свидетельство о смерти и справка о причине смерти — в случае смерти застрахованного лица.

Совместно с документами надо написать заявление об отказе от погашения ипотечного кредита. Если вы все подготовите верно, то целиком избавитесь от ипотечных выплат, еще и денежное возмещение приобретете.

Как при ипотеке получить налоговый вычет?

Российскими законами не запрещено уменьшение налоговой нагрузки при приобретении жилья в ипотеку. Для перечисления выплат нужно в налоговой инспекции написать заявление и подложить следующие документы:

• свидетельство или ЕГРН собственника недвижимости;
• договор основания на приобретение недвижимости;
• кредитный договор;
• акт приема-передачи объекта недвижимости;
• счета и квитанции об оплате.

Вердикт примут в течение пяти дней. При положительном решении ипотечному заемщику возвратят часть средств.

Кто будет являться выгодоприобретателем при наступлении страхового случая?

Выгодоприобретателями числятся личности, каким назначены материальные выплаты в случае наступления страхового случая. Таковыми могут быть владелец или его непосредственные наследники. Выгодоприобретателем может стать Банк, выдавший ипотечный кредит.

Подводим итоги

Страхование объектов недвижимости при приобретении по ипотеке является неизбежным. Остальные виды полиса — страхование трудовой деятельности, жизни, страхование титула — подключаются по желанию заемщика. Цена оплаты зависит от показателей объекта недвижимости и состояния здоровья заемщика. Чтобы страховая компания уплатила ипотеку при страховом случае, необходимо удостоверить его и предоставить определенный пакет документов. Наследники, а также личности, лишившиеся права собственности или заработавшие инвалидность, обретут выплаты по страховке, если страховка оформлена на полную цену объекта недвижимости.